자동차 소유주라면 반드시 가입해야 되는 자동차보험은 1년 주기로 갱신을 하게 됩니다. 최근에는 자동차보험료를 줄이기 위해 다이렉트 자동차보험 가입자가 늘고 있는 추세인데요. 이는 오프라인보다 저렴한 보험료 때문이겠죠?
하지만 막상 다이렉트 자동차보험을 가입하려해도 대인, 대물배상 한도 설정을 어떻게 해야 할지, 자동차보험 할인특약은 어떤 것을 선택해야 할지 막막하기만 합니다.
가성비 높은 내게 맞는 다이렉트자동차보험 가입을 위해 우선 항목별 보장내용 및 보장범위를 살펴보고, 대인, 대물배상 한도설정을 해야 하는지 또 보험료 추가할인 받을 수 있는 특약에는 어떤것이 있는 알아보겠습니다.
자동차보험 항목별 보장내용 및 배상한도 설정
자동차보험은 크게 의무가입 항목인 [책임보험]과 [책임보험+임의가입] 항목을 합친 종합보험으로 구분됩니다. 대부분의 운전자는 만일의 사고에 대비하고자 종합보험으로 가입하는 추세입니다.
종합보험 = 의무가입(책임보험) + 임의가입
책임보험 : 대인배상Ⅰ / 대물배상
임의가입 : 대인배상Ⅱ / 대물배상Ⅱ / 자기신체사고(자동차상해)/ 자기차량손해 / 기타
대인배상Ⅰ vs 대인배상Ⅱ
의무가입인 대인배상Ⅰ 은 교통사고 발생시 상대 피해자가 입은 부상 및 사망 등의 신체적 손해를 보상하는데, 상해등급에 따라 보험금이 차등지급 되어 실제 지출된 의료비 전액을 배상하기 어렵습니다. 이때 대인배상Ⅱ 를 통해 대인배상Ⅰ의 지급한도 초과분을 보완하고, 휴업손해비, 간병비, 위자료, 장례비 등을 배상할 수 있습니다.
대인배상Ⅱ는 계약자의 선택에 따라 가입여부 및 배상 한도금액을 정할 수 있는데, 되도록이면 무한으로 설정하기 바랍니다. 왜냐하면 치료비가 아무리 많이 발생해도 내가 그에 대한 비용을 부담해야 되는 상황이 생기지 않으며, 대인Ⅰ과 대인Ⅱ의 보험료 차이가 별로 없기 때문입니다.
대물배상Ⅰ vs 대물배상Ⅱ
대물배상은 자동차 사고로 상대방의 차량 및 재물에 손해가 생긴 경우, 이를 보상해 줍니다. 대물배상Ⅰ은 최소 2천만원 이상 반드시 가입해야 되는 의무보험이며, 대물배상Ⅱ는 계약자의 선택에 따라 가입여부를 결정할 수 있습니다. 대물배상Ⅱ 가입 시 기본 2억원으로 설정되어 있는데, 최대 5억까지 한도를 올리는 것이 안전합니다. 최근에는 비싼 수입차 외제차가 많아 수리비가 비싸게 청구되기 때문입니다. 대인배상과 마찬가지로 대물Ⅰ과 대물Ⅱ의 보험료 차이는 많이 나지 않습니다.
자기신체사고 vs 자동차상해
내 차 사고로 인해 본인 또는 가족이 상해를 입은 경우 이에 대한 손해를 보상해 줍니다. 자기신체사고(자손)와 자동차상해(자상)는 둘 중 하나만 선택하여 가입할 수 있는 것으로, 의무보험은 아닙니다.
① 과실상계 적용여부
자기신체사고는 과실 여부에 따라 보장지급조건이 달라집니다. 반면 자동차상해는 본인 과실이 100%여도 100% 보상지급이 되는 장점이 있습니다.
② 부상, 후유장애시
자기신체사고는 부상 상해급수에 따라 정해진 금액을 지급받는데, 보상금액이 작습니다. 자동차상해는 가입금액 한도 내에서 모든 치료비를 보상받을 수 있습니다. 추가로 위자료와 휴업손해비용 등도 받을 수 있습니다.
자기신체사고와 자동차상해의 차이점은 자동차상해가 보장범위와 보장한도 면에서 무조건 더 좋지만 보험료가 더 비싸다는 단점이 있습니다(2~5만원 정도). 자동차상해로 사망 및 후유장애 1억 또는 2억, 부상보험금은 3천 또는 5천으로 한도설정을 많이 하는데요.
보험회사별로 자기신체사고 또는 자동차상해 보험료 차이가 많이 나므로, 다이렉트견적비교사이트를 통해 할인혜택이 많은 보험을 선택하도록 합니다.
자기차량손해
흔히 '자차'라고 불리는 자기차량손해는 본인 과실로 인한 사고에서 내 차의 손해에 대한 보장을 해줍니다. 보험료의 상당부분을 차지하는데, 흔히 일어날수 있는 타 물체와의 충돌, 침수, 화재, 폭발, 주차 뺑소니, 떨어지는 물체에 의한 손해 등을 보상 해줘서 유용합니다.
단, 자기차량손해는 자기부담금이 있어, 이를 제외한 나머지 수리비를 보상받을 수 있는데요. 자기부담금은 보통 수리비의 20%가 적용되며, 가입당시 정한 할증기준금액에 따라 최소금액과 최대금액이 정해집니다.
일반적으로 할증기준금액은 최소 50만원~100만원, 150만원, 최대 200만원 중 선택할 수 있어요. 결정한 할증기준금액의 10%로 자기부담금의 최소금액이 결정됩니다.
예를 들어, 할증기준금액을 100만원으로 가입했는데 자동차 수리비가 40만원이 발생하였다고 가정합니다. 자기부담금은 20%에 해당되는 8만원이지만, 최저부담금이 100만원의 10%인 10만원이 됩니다. 따라서 총 10만원을 부담해야 되는 것이죠. 반대로 400만원의 수리비가 발생했을 경우, 20%인 80만원을 부담하는 것이 아닌 최대금액인 50만원만 부담하면 됩니다. 만약 할증기준금액인 100만원 넘게 청구하게 되면, 다음해 자기차량손해에 할증이 붙어 자동차보험료가 올라가게 되니 주의해야 합니다.
무보험자동차 상해
보험 미가입 차량이나 뺑소니 차량에 의해 상해를 입었을 경우, 이에 대한 손해를 보상해 줍니다. 대인배상Ⅰ, 대인배상Ⅱ, 대물배상, 자손 또는 자상에 모두 가입한 경우에만 가입이 가능합니다. 보험료 차이가 크지 않기에, 가입을 한다면 최대한도인 5억으로 설정할 것을 추천합니다.
자동차보험 할인특약
다이렉트 자동차보험 가입과 더불어, 할인특약에 가입함으로써 자동차보험료를 더욱 절약할 수 있습니다. 다양한 자동차보험 할인특약을 살펴보면 다음과 같습니다.
| 종류 | 내용 |
| 주행거리 할인특약 | 일정거리 이하로 운전하면 운행거리에 따라 보험료 환급, 연간 주행거리 짧을수록 할인율 증가 |
| 무사고 할인특약 | 3년 이상 무사고 시 보험료 할인. 무사고 기간이 길수록 할인율 증가 |
| 블랙박스 할인특약 | 블랙박스 장치를 장착한 경우 보험료 할인 |
| 자녀 할인특약 | 태아포함, 만 1세, 만 6세, 만 7세 이하 등 자녀 연령별 보험료 할인. |
| 대중교통 할인특약 | 3개월 합산으로 일정금액 이상 대중교통비 이용실적이 있을 경우 보험료 할인 |
| 전자매체 특약 | 이메일이나 모바일 메신저 등으로 계약자료를 받으면 보험료 할인 |
| 안전운전(T맵 점수) 할인특약 | T맵 주행 및 안전운전 점수 61점 이상 시 보험료 할인 |
| 첨단 안전장치 할인특약 | 차선이탈경고장치, 전방충돌방지장치 장착 시 보험료 할인 |
| 운전자 범위 및 연령제한 | 본인, 가족한정, 부부한정, 가족+형제자매, 기명피보험자 1인, 특정연령 한정으로 보험료 할인 |
이상, 다이렉트 자동차보험 가입 시 필요한 보험 보장범위 및 보장내용 그리고 한도설정에 대해 알아보았습니다. 자동차보험료 절약하고자 한다면 당연 다이렉트 자동차보험 가입은 무조건입니다. 이 밖에 반드시 할인특약도 챙겨야 하겠죠.
하지만 현재 다이렉트 자동차보험사들은 무수히 많으며, 가격 역시 천차만별입니다. 이들 하나하나를 비교하고자 한다면 정말 번거롭고 수고스러운 일이겠죠. 최근에는 보험사별 보험료를 한번에 비교할 수 있는 다이렉트 비교견적서비스가 있으니, 같은 자동차보험을 보다 저렴하게 가입하시기 바랍니다.
